Безопасность. Орловская область

Страхование ответственности

При страховании ответственности (в отличие от имущественного и личного страхования) в договорные отношения вступают три стороны — страховщик (страховая компания), страхователь (владелец, эксплуатант опасного производства) и третья сторона (выгодоприобретатель), которой наносится ущерб в результате аварии на опасном производстве. В общем случае, страхование ответственности за причинение вреда должно быть выгодно как страхователю, так и третьей стороне.

Для населения (или третьих лиц, потерпевших в результате аварии) такое страхование — гарантия прав на получение возмещения ущерба жизни, здоровью и имуществу, в том числе косвенно, на компенсацию за экологический ущерб от аварии. При этом под третьими (другими) лицами следует понимать не только население, но и инспекторов надзора, экспедиторов, ремонтников, находившихся на предприятии, не связанных с ним трудовыми отношениями и пострадавших от аварии.

Для предприятий (страхователей) страхование ответственности создает:

• финансовый резерв для ликвидации последствий аварии и возмещения ущерба пострадавшим гражданам и организациям (что особенно актуально сегодня в крайне неблагоприятной экономической ситуации), а также юридическую поддержку по претензиям и искам (страховая компания отклоняет неправомерные претензии к страхователю и оплачивает лишь действительные убытки);
• финансирование, при отсутствии страховых случаев, превентивных мероприятий, направленных на повышение безопасности и противоаварийной устойчивости объекта, а также «распыление» риска (убытки, которые были бы весьма ощутимы для одного страхователя, распределяются по всей системе страхования).

Для органов власти и управления страхование ответственности дает финансовый резерв для ликвидации последствий аварии и возмещения ущерба пострадавшим гражданам и организациям, а также контроль со стороны страховой компании за безопасностью и противоаварийной устойчивостью объекта страхования (страховой компании невыгодны аварии, и она будет предпринимать все меры, чтобы их предотвратить). В целях реализации механизма страхования ответственности Всероссийский союз страховщиков разработал и утвердил 23 февраля 1998 г. «Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты». Указанными Правилами вводятся основные понятия при осуществлении данного вида страхования, конкретизируется перечень опасных производств, устанавливаются примерные ставки страхового тарифа и страховых сумм.

К основным понятиям отнесены:

• страховой случай — нанесение ущерба жизни, здоровью людей или имуществу третьих лиц или природной среде в результате аварии на производственном объекте;
• авария — разрушение сооружений, технических устройств, неконтролируемый взрыв, выброс, слив, разлив опасных веществ;
• страховая сумма — максимальный размер возмещения, выплачиваемый при страховом случае, который устанавливается:
• 70 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) для опасных производств, если на нем получаются, перерабатываются, хранятся, транспортируются или уничтожаются опасные вещества;
• 1 тыс. МРОТ для иного опасного производства.

В целях создания денежного резерва для возмещения ущерба при страховом случае страхователи оплачивают страховой взнос (страховая премия), исчисляемый как произведение страховой суммы на страховой тариф. Правилами вводятся примерные страховые тарифы для категорий опасных производств и видов опасных веществ. Величины тарифов могут корректироваться в зависимости от конкретных условий размещения и эксплуатации, с учетом информации о декларировании безопасности промышленного объекта.

Основываясь на международном опыте страхования опасных производств и катастрофических явлений, для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, повышения гарантий страховых выплат в случае причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц или окружающей природной среде создан Российский страховой пул по страхованию ответственности в рамках Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». В состав пула входят ведущие представители страхового рынка России, ими собирается больше половины всей страховой премии по данному виду страхования.

Для полноты картины необходимо отметить также ряд недостатков, присущих реализованной в настоящее время схеме страхования ответственности опасных объектов. Прежде всего, следует подчеркнуть, что под действие Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и Правил страхования подпадает только часть опасных объектов. Кроме того, Правила регулируют процедуру страховых выплат таким образом, что возмещение ущерба осуществляется только по суду, причем третью сторону (пострадавших) представляет страховщик. В этой ситуации страховщик, как финансовый институт, минимизирующий свои затраты и максимизирующий прибыль, скорее будет стремиться к снижению размера компенсации ущерба. Разрабатываемый в настоящее время проект Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта» должен устранить перечисленные выше недостатки.

Несмотря на государственное значение данного вида страхования, темпы его реализации недостаточно высоки. На конец 2001 года уровень страховой защиты опасных производств составлял 26%, а опасных гидротехнических сооружений — 1,7%. Таким образом, возмещение ущерба от ЧС по-прежнему в значительной степени осуществляется за счет средств федерального и региональных бюджетов.

Организации, входящие в РСЧС, должны принимать участие на всех этапах подготовки и проведения страхования ответственности опасных объектов за причинение вреда.

Совместно с органами Госгортехнадзора России и специалистами по промышленной безопасности представители органов управления РСЧС должны участвовать в идентификации промышленных объектов, подлежащих декларированию безопасности, отслеживать сроки подготовки декларации безопасности, установленные постановлением Правительства Российской Федерации.

Органы управления РСЧС должны иметь информацию о выдаче и сроках действий лицензий на эксплуатацию опасного производства, а также информацию о наличии и сроке действия договора страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации.

Представители органов управления РСЧС должны участвовать в обсуждении направлений использования резерва предупредительных мероприятий, образованного из страховых взносов по данному виду страхования и направленного на осуществление мероприятий по повышению безопасности.