Процентные ставки и ипотека в Италии
Процентные ставки, растущие всё выше, превратили ипотеку в кошмар для итальянцев. В условиях, когда Центральный банк Европы двинулся по пути, резко затрудняющему жизнь граждан, население оказалось под давлением, а признаки готовности к развороту курса пока не наблюдаются. Под предлогом борьбы с высокой инфляцией регулятор начал повышать процентные ставки и продолжает эту политику. Самое заметное следствие — семьи не в состоянии обслуживать ипотечные платежи. Те, кто раньше оформлял выгодные ипотечные кредиты с плавающей ставкой, столкнулись с двукратным увеличением сумм выплат. Многие пытались стабилизировать ситуацию посредством пересмотров условий и переносов кредита к другим банкам, но результаты оказались далеки от ожидаемых.
Те же, кто сейчас намерен брать ипотеку, попадают в двусмысленную ситуацию: с одной стороны, им предлагают очень высокие ежемесячные платежи — в среднем от восьмисот евро и выше; с другой — заявки граждан нередко отклоняют, поскольку их доходы не соответствуют требованиям при таких больших ежемесячных обязательствах. Что делать людям в таких условиях? Какой тип ипотеки будет доступнее? Отказываться от покупки жилья в пользу аренды — крайняя мера, которую многие не готовы принять: в стране сохраняется культ владения собственным домом, и отказаться от идеи личного гнезда большинству непросто.
Как ориентироваться в сегодняшнем хаотичном ипотечном пространстве? Прежде всего необходимо рассчитать свою платёжеспособность по ипотеке, чтобы понимать, какую сумму банк может одобрить. При этом учитываются чистый доход, уже имеющиеся кредиты и обязательства; общий месячный платёж по новой ипотеке не должен превышать примерно трети доходов — порядка тридцати‑тридцати пяти процентов чистого заработка в месяц. Зная ориентировочную сумму, которую нужно запросить, следует собрать несколько предложений от разных банков, сравнить применяемые ставки и дополнительные расходы — номинальную процентную ставку и годовую процентную ставку с учётом всех комиссий.
Затем встает сложный выбор: фиксированная ставка или плавающая? При фиксированной ставке платеж остаётся неизменным на весь срок кредита; при плавающей ставка меняется в зависимости от рыночных условий и может содержать «кап», то есть верхний предел, который не будет превышен. Существуют также смешанные ипотечные продукты, которые сочетают элементы ставок обоих типов и допускают периодическую смену типа ставки. Чтобы понять, что выгоднее, нужно думать в долгосрочной перспективе и сопоставлять предложенные варианты, в том числе суммарные проценты, которые предстоит выплатить.
В Италии обычно применяется французская схема амортизации, при которой в первые годы погашения основного долга платится преимущественно проценты, а дополнительные расходы оказываются выше именно в начальный период. Только имея на руках конкретные банковские расчёты и предложения, можно решить, какой путь выбрать.
(Далее в материале следуют краткие заметки и заголовки на разные темы: рецепты осенней кухни с тыквой и грибами; статья о генетических особенностях корейцев, влияющих на запах подмышек; научные методы, помогающие бросить курить; эмоциональный эпизод в телешоу «Реакция в цепочке» с участием Марко Лиорни; симптомы и продукты, которых следует избегать при никелевой аллергии; а также заметка о неожиданном событии, связанном с Фарнези и Терсини, меняющем сериал «Рай для дам».)